Подбайте про старість вже зараз!

В багатьох людей слово «пенсія» ні в якому разі не асоціюється із накопиченням нерухомості, авто, цінних паперів та інших «золото-брильянтів». В нашому порозумінні, пенсія – це те, що для нас буде виплачувати держава в рахунок тих податків, котрі ми сплачуємо самотужки, або той відсоток, що відраховується від нашої заробітної плати щомісяця.

Припустимо, ви виходите на пенсію завтра. Мінімальна пенсія – це 1435 гривень. Але будемо відверті, на ці гроші не вдасться втілити ту старість, що ми звикли бачити у кінотеатрі, коли бадьорі бабусі та дідусі вирушають у подорож Європою або відвідують концерти улюблених гуртів, де на сцені співають такі самі старці.

Для молодого покоління очевидно, що державної пенсії буде недостатньо. Навіть якщо ви отримуєте високу зарплату або є держслужбовцем на високій посаді, пенсія в будь-якому випадку буде низькою. Багато представників старшого покоління переконані, що держава їм винна платити гідну пенсію, але на практиці це, на жаль, не працює. Звісно, є соціальна відповідальність, що зобов’язує суспільство та державу виділяти кошти на забезпечення недієздатного населення та пенсіонерів, проте цього все одно не вистачає задля забезпечення безтурботної старості, про яку всі ми мріємо. Висновок однозначний: потрібно збирати самим.

Потрібно виходити з того, чого ви хочете та який спосіб життя комфортний для вас, головне – не гроші, а цілі й потреби. Пенсія – це не просто «хочу жити на $1000 в місяць». Важливо, де ви будете жити: в Києві, в передмісті, в селі чи в будиночку на Кіпрі. Де та чим ви хочете харчуватися: в ресторанах або продуктами з власного городу. Сенс особистого фінансового плану в тому, щоб співвіднести те, що хочеться, з тим, що реально.

Плануючи особисті фінанси, люди часто забувають про свій найважливіший актив – сім'ю і дітей. Заради грошей та кар'єри багато переробляють, це йде на шкоду сімейним відносинам. Діти, які по 5-6 днів на тиждень не бачать батьків, виховуються нянею, дитячим садком, школою, соціальними мережами. Якщо немає повноцінного контакту з дітьми, вони навряд чи потім захочуть піклуватися про своїх батьків. Тим часом колись саме підтримка з боку дітей вважалася основним способом забезпечення в старості. Тож краще розгляньте деякі варіанти, що допоможуть вам розпланувати ваші заощадження, та чекати старість без страху.

Зміна способу життя у майбутньому

Стандартний підхід – накопичити якомога більше до пенсійного віку, а потім купити довічну пенсію в страховій компанії. Але завжди можна пошукати альтернативи, в яких ви будете приймати більш активну участь у формуванні своєї пенсії. Багато з них пов'язані зі зміною способу життя.

Наприклад, якщо ви живете в столиці, то можете продати квартиру та на половину отриманої суми купити будиночок у невеликому місті, а на другу половину «купити більш високу пенсію». Можна не продавати квартиру, а здавати її в оренду. Це буде краще, ніж жити в Києві на пенсію та обмежувати себе у витратах. Але часто люди розраховують, що нерухомість перейде до дітей, тож отримання прибутку в цьому разі відпадає. Тоді вам доведеться придбати мінімум на одну квартиру більше, ніж ви маєте дітей, що може поставити вас у скрутне становище.

Фінансові вклади

Ще одна альтернатива – самостійне інвестування грошей для формування майбутньої пенсії. Якщо зараз ви чоловік, котрому 30 років, то до виходу на пенсію залишається 30 років (пенсійний вік чоловіків 60 років, жінок – 58,5). Це довгий горизонт, а тому фінансові консультанти рекомендують більшу частину грошей направляти на покупку акцій, меншу вкласти в облігації. По мірі наближення до пенсії за таким планом слід купувати менше акцій та більше облігацій, знижуючи ризик портфеля. Але саме цей вік є найбільш вигідним, щоб почати придивлятися до варіантів, котрі зможуть забезпечити вашу старість.

Нові напрямки інвестицій

Не буває ідеальних інструментів, які настільки гарні, щоб вкласти туди всі свої заощадження. Хтось вибере нерухомість, комусь підійдуть вітчизняні або закордонні акції та облігації. Проте однозначно краще не інвестувати в те, в чому ви не розбираєтеся, адже це небезпечно. Наприклад, люди, які нічого не розуміють в криптовалюті, вкладають туди гроші та втрачають їх. Спочатку варто вивчити інструменти та тільки потім, якщо ви розібралися та вірите в них, вкладати туди гроші.

Довгий шлях

Довгострокові вкладення – це інше ставлення до ризиків та прибутковості, тому вони мають сенс в умовах низької інфляції та впевненості в стабільності фінансової системи. У розвинених країнах підвищення пенсійного віку найчастіше проходило саме в таких умовах. Для формування пенсійних накопичень доступні різноманітні фінансові інструменти – як звичайні банківські вклади та облігації (тобто засоби з помірними ризиками), так і спеціальні пенсійні програми та недержавні пенсійні фонди.

Не можна сказати, що пенсійну пропозицію для населення підготовлено повністю, та експерти не можуть рекомендувати повністю покладатися на пенсійні фонди в тому вигляді, в якому вони є. Багато хто забезпечує себе покупкою нерухомості та здачею її в оренду – це дозволяє створити якийсь стабільний дохід, плюс залишається попит на нерухомість.

Стратегія залежить від того, коли людина збирається на пенсію, яку пенсію вона хоче та з яким ризиком готовий інвестувати. Скажімо, якщо людина хоче отримати 30 000 в місяць (то тобто 360 000 на рік), то треба до віку, коли ви плануєте вийти на пенсію, накопичити суму, яка б приносила 360 000 на рік. Щось при цьому має залишатися на реінвестування.

Відповідальність

Ви також можете відкрити рахунок в банку, де кожного місяця певний відсоток буде нараховуватися на окремий рахунок. Проте треба бути дуже уважним із вибором банку, щоб ваші гроші не було втрачено або заморожено. До того ж не треба все залишати на фінансового консультанта. Ви маєте слідкувати за тим, що відбувається із вашими коштами, бути в курсі того, які акції та облігації ви маєте. Не треба поспішати з тим, щоб почати заощаджувати тут і зараз. Відвідайте кілька консультантів та банківських відділень, вислухайте, що вони можуть запропонувати. Дайте собі час на те, щоб вирішити, які умови вам підходять на даний момент. Ви зможете змінити все згодом.

Але не забувайте, що перевіряти пенсійні інвестиції варто хоча б раз на рік. Для більш агресивних вкладів цей термін бажано скоротити до 1 місяця, аби вчасно відреагувати та зберегти накопичення. Поки ви маєте час, придивіться до ваших витрат, подивіться на виписку з банківського рахунку та проаналізуйте, чи втрачаєте ви гроші обдумано чи імпульсивно. Це дозволить вам приблизно зрозуміти, як та коли почати відкладати.

Фото QuoteInspector